Sijoitustuotteet
Yksityishenkilöt, jotka sijoittavat omia varojaan (piensijoittajat), hyötyvät EU:n säännöistä, joiden tarkoituksena on suojata heitä.
Jos haluat mieluummin sijoittaa rahasi kuin tallettaa ne säästötilille, pankit ja vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia sijoitustuotteita, rahastoja ja sijoitussidonnaisia vakuutuksia. Nämä ovat niin kutsuttuja vähittäismarkkinoille tarkoitettuja paketoituja ja vakuutusmuotoisia sijoitustuotteita eli PRIIP-tuotteita. Tavallisesta säästötilistä poiketen sijoitusten arvo ja sijoitustuotteista saatava tulo voi vaihdella.
Sijoitustuotteet voivat olla monimutkaisia, joten niistä mahdollisesti saatavaa tuottoa tai niihin liittyviä riskejä ei ole aina helppo ymmärtää. EU:n sääntöjen ansiosta saat yksityiskohtaista tietoa jo ennen sijoitustuotteen hankkimista, jotta voit perehtyä huolellisesti siihen millaisia ja kuinka suuria riskejä tuotteeseen liittyy.
Tärkeää
Nämä EU:n säännöt eivät kata ammatillisia lisäeläkejärjestelmiä, suoria sijoituksia esimerkiksi yrityksien osakkeisiin tai kiinteistöihin, ammattisijoittajille tarkoitettuja sijoitustuotteita tai henkivakuutustuotteita, joita ei ole sidottu sijoittamiseen (eli etuuksia, jotka maksetaan vain kuoleman tai työkyvyttömyyden seurauksena).
Avaintietoa sijoituksesta
Ennen kuin hankit sijoitustuotteen, tuotetta myyvän henkilön tai organisaation on annettava sinulle nk. avaintietoasiakirja. Tämän vakiomuotoisen asiakirjan on tarkoitus antaa selkeitä tietoja sinua kiinnostavan sijoitustuotteen ominaisuuksista, riskeistä ja kustannuksista.
Mitä tietoja avaintietoasiakirjassa täytyy olla?
Avaintietoasiakirjan saa olla enintään 3 sivua (A4), ja siinä on oltava seuraavat tiedot:
- yleistä tietoa tuotteen tarjoajasta ja yhteystiedot
- sijoitustuotteen kuvaus (tavoite ja toimintaperiaate)
- tärkeimpien tuottoon vaikuttavien tekijöiden kuvaus
- tuotteen sijoitusaikaa koskevat tiedot, sen erääntymisaika ja irtisanomista koskevat ehdot
- sijoitustuotteen riskitaso (riski-indikaattorin numeroasteikolla 1–7)
- maininta suurimmasta mahdollisesta tappiosta ja 4 asianmukaista tuottonäkymää (stressinäkymä, epäsuotuisa näkymä, kohtuullinen näkymä ja suotuisa näkymä).
- taulukko, jossa esitetään sijoittajalle ajan myötä kertyvät kulut rahamääräisesti ja prosenttiosuutena
- taulukko, jossa esitetään kertaluonteiset kulut (osallistumis- tai irtautumiskulut), jatkuvat kulut (salkkutapahtumiin liittyvät vuosittaiset kulut) ja satunnaiset kulut (tulosperusteiset palkkiot) prosenttiosuuksina ilmaistuina
- ohjeet valituksen tekemiseen ja linkki sivustolle, jonka kautta valituksen voi tehdä, sekä posti- ja sähköpostiosoitteet valituksen lähettämistä varten.
Riittävästi aikaa tarjousten vertailuun
Avaintietoasiakirjan ansiosta voit helposti vertailla eri tarjoajien sijoitustuotteita ja valita niistä sopivimman.
Siksi avaintietoasiakirja on toimitettava riittävän ajoissa, jotta sinulla on riittävästi aikaa pohtia eri vaihtoehtoja ennen kuin sitoudut sopimukseen tai hyväksyt tarjouksen. Vaikka sopimuksen voi perua tietyn määräajan kuluessa, sijoitustuotteen myyjän on annettava avaintietoasiakirja ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Esimerkkitapaus
Avaintietoasiakirja auttaa sijoitustuotteen valinnassa
Leonard halusi säästää rahaa eläkevuosien varalle. Hän kyseli pankistaan eri vaihtoehdoista. Pankki ehdotti, että Leonard sijoittaisi kuukausittain 150 euroa erityiseen säästöhenkivakuutukseen. Pankin mukaan tällainen sijoitustuote antaisi mahdollisuuden saada rahoille parempaa tuottoa kuin tavanomaisella säästötilillä. Leonard pyysi lisätietoja säästöhenkivakuutuksesta, ja hänelle annettiin sitä koskeva avaintietoasiakirja.
Kun Leonard tutustui asiakirjaan, hän totesi eri tuottonäkymien pohjalta, että hän voisi menettää osan eläkesäästöistään, jos säästöhenkivakuutukseen liittyvien sijoitusten tuotto olisi odotettua heikompi. Leonard otti yhteyttä pankkiin ja päätti tallettaa rahansa tavanomaiselle säästötilille.
Lisää tietoa
Euroopan arvopaperimarkkinaviranomaisen (ESMA)Investor Corner -sivustolta en löytyy ohjeita ja välineitä sijoitustuotteiden ostajille. Sivustolta saa tietoa siitä, miten sijoittaminen toimii. Lisäksi sivustolla voi perehtyä toimiluvan saaneiden sijoituspalveluyritysten julkiseen rekisteriin ja ilmoittaa epäilyttävistä tarjouksista sijoittajille tarkoitetun varoituspalvelun kautta. Sivustolla on myös tarpeelliset yhteystiedot valituksen tekemiseen siinä tapauksessa, että jokin on mennyt vikaan.
Voit myös perehtyä sijoitustuotteita koskeviin maakohtaisiin sääntöihin.