Investicijski proizvodi
Kad umjesto štednje na klasičnom štednom računu želite drugdje uložiti svoj novac, banke ili osiguravajuća društva obično vam nude investicijske proizvode, fondove i police osiguranja povezane s investicijskim proizvodima, poznate i pod nazivom „ upakirani investicijski proizvodi za male ulagatelje i investicijske osigurateljne proizvode" (PRIIP-ovi). Za razliku od klasičnoga štednog računa vrijednost ulaganja i prihod od investicijskih proizvoda mogu se smanjivati i povećavati.
Budući da funkcioniranje investicijskih proizvoda može biti prilično složeno, nije uvijek lako razumjeti moguće povrate i rizike. Pravila EU-a jamče vam da ćete dobiti detaljne informacije prije sklapanja ugovora o investicijskom proizvodu na temelju kojih možete potpuno sagledati razmjer i vrstu rizika koje preuzimate.
Napomena
Tim pravilima EU-a nisu obuhvaćeni programi strukovnih mirovina, izravna ulaganja (kao što su dionice), investicijski proizvodi za profesionalne ulagatelje i proizvodi životnog osiguranja bez mogućnosti ulaganja za male ulagatelje kad se naknade plaćaju samo u slučaju smrti ili u vezi s nesposobnošću.
Ključne informacije o ulaganju
Prije nego što se odlučite za investicijski proizvod, osoba ili organizacija koja ga prodaje mora vam dati dokument s ključnim informacijama. Taj standardni dokument sastavljen je tako da sadržava jasne odgovore na vaša pitanja o obilježjima, rizicima i troškovima investicijskog proizvoda za koji ste zainteresirani.
Dokument koji dobijete ne smije biti dulji od tri stranice veličine A4 i mora sadržavati sljedeće:
- opće informacije o pružatelju i njegove podatke za kontakt
- opis investicijskog proizvoda, njegove ciljeve i način njihova ostvarenja
- objašnjenje glavnih faktora o kojima ovisi povrat
- informacije o roku investicijskog proizvoda, datumu njegova dospijeća i uvjetima za otkazivanje ulaganja
- razinu rizika investicijskog proizvoda (od 1 do 7)
- naznaku mogućega najvećega gubitka vašeg ulaganja, uz četiri odgovarajuća scenarija uspješnosti: scenarij u uvjetima stresa, nepovoljni scenarij, umjereni scenarij i povoljni scenarij
- tablicu u kojoj su objašnjeni troškovi ulaganja tijekom vremena u novčanim i postotnim iznosima
- tablicu u kojoj su prikazani jednokratni troškovi (primjerice ulazni i izlazni troškovi), ponavljajući troškovi (primjerice godišnji troškovi portfeljskih transakcija) i nepredviđeni troškovi (primjerice naknada za uspješnost); svi su troškovi izraženi u postocima
- objašnjenje kako podnijeti žalbu, uključujući poveznicu na odgovarajuće internetske stranice, poštansku adresu i adresu e-pošte za podnošenje žalbi.
Vrijeme za usporedbu i odabir
Dokument s ključnim informacijama omogućuje vam da jednostavno usporedite investicijske proizvode različitih pružatelja i odaberete onaj koji vam najbolje odgovara.
Zato morate pravodobno dobiti taj dokument kako biste imali dovoljno vremena da razmotrite mogućnosti prije nego što se obvežete ugovorom ili ponudom. Čak i ako postoji rok za odustajanje, osoba koja vam prodaje investicijski proizvod mora vam dati dokument s ključnim informacijama prije potpisivanja ugovora.
Primjer
Dokument s ključnim informacijama može vam pomoći pri odabiru odgovarajućega investicijskog proizvoda.
Leonard je želio uštedjeti nešto novca za mirovinu. Sa svojom bankom razgovarao je o različitim mogućnostima. Banka mu je predložila da svaki mjesec odvoji 150 eura za posebnu štednju u obliku životnog osiguranja. Objasnili su mu da s takvom vrstom investicijskog proizvoda može ostvariti veći povrat od običnoga štednog računa. Leonard je tražio dodatne informacije o toj štednji te je dobio dokument s ključnim informacijama. Nakon što je pročitao dokument, Leonard je na temelju različitih scenarija uspješnosti uvidio da bi mogao izgubiti dio mirovinske štednje ako ulaganja povezana sa štednjom ne budu uspješna. Razgovarao je s bankom i na kraju se ipak odlučio za klasični štedni račun.