Produse de investiții
Produsele și fondurile de investiții și polițele de asigurare legate de investiții, cunoscute și sub denumirea de „produse de investiții individuale structurate și bazate pe asigurări" (PRIIP), vă sunt oferite în mod normal de bănci sau de companiile de asigurări în momentul în care alegeți să vă investiți banii, în loc să îi depuneți într-un cont de economii. Valoarea investițiilor și a veniturilor generate de produsele de investiții poate nu numai să crească, ci și să scadă, ceea ce nu se întâmplă în cazul conturilor de economii.
Întrucât produsele de investiții funcționează într-un mod destul de complex, beneficiile pe care le-ați putea obține și riscurile cu care v-ați putea confrunta când achiziționați astfel de produse nu sunt întotdeauna ușor de înțeles. Normele UE vă permit să obțineți toate informațiile necesare înainte de a semna contractul de achiziție, astfel încât să fiți pe deplin conștient de natura și dimensiunea riscurilor pe care vi le asumați.
Avertisment
Normele UE nu acoperă sistemele de pensii ocupaționale, investițiile directe (de exemplu, acțiunile), produsele de investiții pentru investitorii profesioniști și produsele de asigurări de viață fără opțiuni de investiții pentru investitorii de retail în cazul cărora beneficiile sunt plătite numai în caz de deces sau incapacitate.
Informații-cheie care explică investiția
Înainte de a achiziționa un produs de investiții, trebuie să primiți din partea persoanei sau a organismului care îl vinde un document cu informații esențiale. Acest document standard este menit să vă ofere răspunsuri clare la întrebări despre caracteristicile, riscurile și costurile produsului de investiții care vă interesează.
Documentul poate avea cel mult 3 pagini A4 și trebuie să includă:
- informații generale privind furnizorul și datele sale de contact
- o descriere a produsului de investiții, a scopului și modului său de funcționare
- o prezentare a principalilor factori de care depinde randamentul produsului
- informații privind termenul produsului de investiții, data scadenței și condițiile de reziliere a investiției
- nivelul de risc al produsului de investiții (pe o scară de la 1 la 7)
- o indicație cu privire la pierderile maxime posibile pe care le poate genera investiția, însoțită de 4 scenarii corespunzătoare în materie de performanță –scenariul de stres, scenariul nefavorabil, scenariul moderat și scenariul favorabil
- un tabel care prezintă costurile investiției în timp, în termeni monetari și procentuali
- un tabel care prezintă costurile unice (ex. costurile de intrare și de ieșire), costurile recurente (ex. costurile anuale de tranzacționare a portofoliului) și costurile accesorii (ex. comisioanele de performanță) – toate exprimate în procente
- informații despre cum se înaintează o plângere, inclusiv un link către site-ul relevant, adresa poștală și adresa de e-mail pentru depunerea plângerilor.
Timp pentru a compara și alege
Documentul cu informații esențiale vă permite să comparați cu ușurință produsele de investiții oferite de diverși furnizori și să îl alegeți pe cel care corespunde cel mai bine nevoilor dumneavoastră.
Prin urmare, trebuie să primiți acest document cât mai repede posibil, pentru a avea timp să analizați toate opțiunile înainte de a semna un contract sau o ofertă. Chiar dacă este prevăzută și o perioadă de reflecție în care vă puteți răzgândi, persoana care vă vinde produsul de investiții trebuie să vă înmâneze documentul cu informații esențiale înainte de semnarea contractului.
Caz real
Documentul cu informații esențiale vă poate ajuta să alegeți produsul de investiții adecvat
Leonard s-a hotărât să economisească bani pentru pensie. A analizat împreună cu banca diversele opțiuni posibile. Banca i-a propus să contribuie în fiecare lună cu 150 de euro la un plan special de asigurări de viață cu componentă de economisire. Lui Leonard i s-a explicat că acest tip de produs de investiții îi dă posibilitatea de a obține un randament mai bun decât în cazul unui cont normal de economii. Leonard a dorit să afle mai multe despre acest plan, iar banca i-a înmânat documentul cu informații esențiale. Când a citit documentul, Leonard a văzut din diferitele scenarii de performanță că riscă să piardă o parte din banii de pensie dacă investiția nu merge bine. A vorbit cu banca și a ales în cele din urmă un cont standard de economii.