Kulutusluotot
EU-säännöillä suojataan kulutusluottoa hakevan kuluttajan oikeuksia. Säännöt tarjoavat suojan jo ennen sopimuksen allekirjoittamista ja mahdollistavat tarvittaessa myös siitä eroon pääsemisen.
Tarjousten vertailussa keskeiset tiedot
Jos aiot ostaa uuden tuotteen luotolla, kannattaa vertailla tarjouksia ennen päätöksen tekemistä. Luotonantajan on annettava sinulle tarvittavat tiedot "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot" -lomakkeella en ennen luottosopimuksen allekirjoittamista. Lomake helpottaa yleiskuvan saamista harkitsemiesi luottosopimusten ehdoista. Vakiomuotoisen lomakkeen tietoihin sisältyvät:
- luottosopimuksen pääominaisuudet
- luoton määrä ja sen kustannukset
- todellinen vuosikorko (kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset: korko, provisio, verot ja muut maksut)
- maksuerien lukumäärä, maksuvälit ja erien suuruus
- muut tärkeät oikeudelliset näkökohdat.
Näin voit vertailla eri luotonantajien tarjouksia ja valita niistä sopivimman. Jos et ole saanut tietolomaketta luotonantajaltasi, voit pyytää sitä.
Luottosopimuksen peruuttaminen
Jos tulet toisiin ajatuksiin luottosopimuksen allekirjoittamisen jälkeen tai et enää tarvitsekaan luottoa, sinulla on oikeus peruuttaa sopimus 14 päivän kuluessa sen allekirjoittamisesta. Sinun ei tarvitse antaa luotonantajalle mitään selitystä, mutta sinun on palautettava laina ja maksettava korot ja muut luotonantajan kustannukset, joita ei palauteta (esim. käsittelymaksu).
Esimerkkitapaus
Italiassa asuva Paolo otti 1 000 euron lainan uuden pesukoneen hankintaa varten. Hän lainasi rahat pankkialan ulkopuoliselta luotonantajalta. Paolo sai vain vähän tietoa kulutusluotostaan ennen sopimuksen allekirjoittamista. Hän ei saanut myöskään ennen sopimuksentekoa vaadittavaa vakiomuotoista tietolomaketta ( "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot" -lomake en ). Luotonantajan mukaan laina oli maksettava takaisin 2 vuoden kuluessa kohtuullista korkoa vastaan.
Vasta sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen Paolo oivalsi, että luotonantajan veloittama todellinen vuosikorko (kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset) olikin erittäin korkea. Hän päätti peruuttaa luottosopimuksen ja etsiä edullisemman vaihtoehdon. Paolo otti yhteyttä Italian kuluttajajärjestöön, josta kerrottiin, että hänellä oli oikeus peruuttaa sopimus 14 päivän kuluessa. Peruutus oli tehtävä kirjallisesti, ja Paolon oli maksettava takaisin jo saamansa laina.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
Sinulla on oikeus maksaa laina takaisin etuajassa ennen sopimuksen määräpäivää. Ota kuitenkin huomioon, että voit joutua maksamaan luotonantajalle korvauksen. Tulonmenetyksestä maksettava korvaus ei saa kuitenkaan ylittää luottosopimuksen perusteella tosiasiallisesti perimättä jäävien korkojen määrää.
Näitä sääntöjä sovelletaan 200–75 000 euron kulutusluottoihin, lukuun ottamatta seuraavanlaisia luottosopimuksia:
- luoton vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen
- luottosopimus on tehty maan tai kiinteistön hankintaa varten
- kyseessä on vuokra- tai leasing-sopimus, johon ei sisälly sopimuksen kohteen lunastamisvelvoitetta
- luotto myönnetään korotta ja ilman muita maksuja tai tilinylitysmahdollisuutena ja luotto on maksettava takaisin kuukauden kuluessa
- luottosopimus johtuu tuomioistuimen päätöksestä
- luottosopimus liittyy luottoihin, jotka on suunnattu rajatulle kohderyhmälle.
Kulutusluotot toisessa EU-maassa
Kulutusluottoa voi olla vaikea saada, jos hakija ei asu pankin sijaintimaassa, tai jopa silloin, kun hakija on töissä toisessa EU-maassa.
Pankeilla on täysi vapaus rajoittaa lainanantoaan tällä tavoin. Mutta jos sinua on mielestäsi syrjitty, voit
- ottaa yhteyttä pankkiin ("valitukset") ja pyytää sitä selvittämään kirjallisesti, mistä syystä lainahakemus on hylätty
- pankin kirjallisen vastauksen saatuasi pyytää apua ja neuvoja FIN-NET-verkostolta (rahoituspalvelualan riitojenratkaisuverkosto), joka toimii välittäjänä kuluttajien ja rahoituspalvelujen tarjoajien, kuten pankkien, välisissä riidoissa.