Potrošniški krediti in posojila
Pravila EU o potrošniških kreditih zagotavljajo varstvo potrošnikov že pred podpisom pogodbe in po potrebi omogočajo odstop od pogodbe.
Pomembne informacije za primerjavo ponudb
Če želite kupiti nov izdelek na kredit, je najbolje, da primerjate ponudbe, še preden podpišete pogodbo. Pred sklenitvijo kreditne pogodbe vam mora kreditodajalec zagotoviti standardni dokument – obrazec za standardne informacije o evropskem potrošniškem posojilu en . Tako boste imeli najboljši možni pregled pogojev kreditne pogodbe. Vključene so naslednje informacije:
- glavne postavke pogodbe
- znesek in stroški kredita
- letna obrestna mera (APR – en sam podatek, ki predstavlja vse stroške kredita, tudi obresti, provizije, davke in vse druge vrste pristojbin)
- število, pogostost in višina obrokov
- obvestilo o pomembnih pravnih vidikih
Primerjate lahko ponudbe različnih kreditodajalcev in izberete tistega, ki vam najbolj ustreza. Če od kreditodajalca tega obrazca niste prejeli, ga lahko zahtevate.
Odstop od kreditne pogodbe
Če ste se premislili glede kreditne pogodbe, ki ste jo že podpisali, ali ste ugotovili, da kredita pravzaprav ne potrebujete, lahko v 14 koledarskih dneh po sklenitvi pogodbe odstopite od pogodbe. Ni vam treba navesti razloga za odstop, vendar pa morate kreditodajalcu vrniti denar, ki ste si ga sposodili, skupaj z obrestmi in vsemi nepovratnimi stroški, ki jih je plačal kreditodajalec.
Praktični primer
Paolo, ki živi v Italiji, je pri nebančnem kreditodajalcu prejel 1 000 evrov kredita za nakup novega pralnega stroja. Pred podpisom pogodbe je prejel le malo informacij o kreditu in ni prejel standardnih informacij o evropskem potrošniškem kreditu ( obrazec za standardne informacije o evropskem potrošniškem posojilu en ). Povedali so mu, da bo moral kredit ob zmerni obrestni meri odplačati v 2 letih.
Po podpisu pogodbe pa je ugotovil, da je letni odstotek obresti (skupni stroški kredita) zelo visok. Odločil se je, da navsezadnje ne potrebuje kredita in da bo našel drugo možnost. Pri lokalni potrošniški organizaciji so mu povedali, da lahko od pogodbe odstopi v 14 dneh, tako da pisno obvesti kreditodajalca in odplača denar, ki ga je že prejel.
Predčasno odplačilo kredita
Kredit lahko odplačate prej, kot je določeno v pogodbi, vendar boste morali kreditodajalcu plačati nadomestilo za izgubljeni dohodek. Takšno nadomestilo ne sme presegati skupnega zneska obresti, ki bi jih potrošnik sicer plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja kreditne pogodbe.
Ta pravila veljajo za potrošniške kredite v znesku od 200 do 75 000 evrov, razen:
- posojil, zavarovanih s hipoteko;
- posojil za nakup zemljišča ali nepremičnine;
- posojil za zakup in najem, pri katerih obveznost nakupa predmeta pogodbe ni predvidena;
- posojil brez obresti in kakršnih koli drugih stroškov, ter posojil z možnostjo prekoračitve, pri katerih mora biti prekoračeni znesek odplačan v roku enega meseca;
- posojil, ki so rezultat poravnave, dosežene na sodišču;
- posojil, odobrenih omejeni javnosti v skladu s splošnim interesom.
Pridobitev kredita v drugi državi EU
Če želite skleniti kreditno pogodbo v drugi državi EU, morate vedeti, da banke nerade odobrijo posojilo rezidentom drugih držav in da tudi nerade dajejo posojila rezidentom svoje države, ki delajo v drugi državi EU.
O takšnih omejitvah pri posojilih banke odločajo same. Če menite, da je bilo ravnanje banke diskriminatorno, lahko:
- banko kontaktirate (njen oddelek za pritožbe) in zahtevate pisno obrazložitev, zakaj vam ni odobrila kredita;
- na podlagi pisnega odgovora banke zaprosite za nasvet in pomoč pri mreži za reševanje finančnih sporov FIN-NET, ki posreduje v finančnih sporih med potrošniki in ponudniki finančnih storitev, denimo bankami.