Jelzáloghitel

A jelzáloghitel lakás vagy ház vásárlását teszi lehetővé. A jelzáloghitelt bankok, takarékszövetkezetek és egyéb hitelintézetek nyújtják, és a hitel biztosítékaként gyakran maga az ingatlan szolgál.

A jelzáloghitel esetében a kamat általában alacsonyabb, a törlesztési időszak pedig hosszabb, mint a fogyasztói hitel esetében. Ha azonban Ön nem teljesíti visszafizetési kötelezettségeit, és a jelzálogkölcsön biztosítéka maga az ingatlan, a hitelező intézmény lefoglalhatja és árverés keretében értékesítheti az ingatlant.

A bankok szabadon dönthetnek arról, hogy az Ön jelzáloghitel-kérelmét elfogadják-e vagy sem. A hitelezőnek, mielőtt jelzálogkölcsönt kínál fel Önnek, ellenőriznie kell az Ön hitelképességét – vagyis azt, hogy anyagi helyzete lehetővé teszi-e Önnek a hitelfelvételt.

Elviekben Önnek joga van jelzáloghitelt felvennie olyan pénzintézettől, amelynek a székhelye egy másik EU-országban található. Nem zárható ki azonban, hogy a hitelnyújtó intézet az Ön kérelmének elbírálásakor figyelembe fogja venni, hogy Önnek melyik országban van a lakóhelye, illetve a munkahelye, vagy hogy a lakóingatlan melyik országban található.

Ezért Önnek feltétlenül tisztában lennie azzal, hogy a hitelnyújtó intézet milyen szempontok alapján fogja kiértékelni az Ön hitelképességét.

Hitelképességi vizsgálat

Mielőtt hitelt ajánlana fel Önnek, a hitelnyújtó intézetnek meg kell vizsgálnia, hogy Ön hitelképes-e. Ezt elsősorban az alábbi ismérvek alapján fogja eldönteni:

• az Ön pénzügyi helyzete (vagyontárgyai, adósságai stb.),
• annak az ingatlannak az értéke, amelyet Ön jelzáloggal szándékozik megterhelni.

Ezért a bank jövedelemigazolást fog kérni Öntől, hiszen az Ön jövedelme meghatározó abból a szempontból, hogy képes lesz-e visszafizetni a felvett hitelt.

A pénzintézet csak akkor kínálhat fel Önnek jelzáloghitel-szerződést, ha a vizsgálat eredménye alapján Ön képes arra, hogy visszafizesse a kölcsönt.

A hitelintézetek sokszor elutasítják a jelzáloghitel-kérelmet, ha a kérelem tárgyát képező ingatlan másik országban található, illetve ha az igénylő nem ugyanabban az országban lakik, vagy részesül jövedelemben, ahol a hitelintézet működik. Viszont az érintettek állampolgársága alapján nem diszkriminálhatják más uniós tagországok lakosait.

Ha Ön úgy gondolja, hogy pusztán állampolgársága alapján Önt hátrányosan megkülönböztették, a következőket teheti:

• lépjen kapcsolatba a hitelnyújtó intézettel (annak panaszkezelő szervezeti egységével) vagy kérjen hivatalos írásbeli indoklást a banktól arról, hogy miért utasította el a jelzáloghitel-kérelmet;
• ha az elutasítás pusztán az Ön állampolgárságára vezethető vissza, forduljon a FIN-NET pénzügyi vitarendezési hálózathoz , amely a fogyasztók és a pénzügyi szolgáltatók (pl. bankok) közötti, több országot érintő viták peren kívüli rendezésével foglalkozik.

A hitelkonstrukciók kiértékelését és összehasonlítását lehetővé legfontosabb információk

Tanácsos gondosan tanulmányozni és összehasonlítani a különböző hitelnyújtó intézetek által kínált jelzáloghitel-konstrukciókat. Kötelező ajánlat nyújtásakor a hitelintézetnek át kell adnia Önnek az általa kínált pénzügyi terméket bemutató egységes európai adatlapot, mely szabványos és a lehető legáttekinthetőbb formában ismerteti a felkínált jelzáloghitel-szerződés feltételeit.

Az egységes európai adatlap a következő információkat tartalmazza:

• a hitel összege;
• a hitel futamideje;
• a kamatláb típusa;
• a teljes visszafizetendő összeg;
• a teljes hiteldíjmutató (THM): azt mutatja egyetlen számmal, hogy összesen mennyibe kerül a hitelfelvétel. A hitel összköltsége az évente törlesztendő hitelösszeg százalékarányában van kifejezve. A THM a különböző ajánlatok összehasonlításában segíti Önt;
• bármely, rendszeresen vagy eseti alapon fizetendő költség;
• a törlesztőrészletek száma, gyakorisága és mértéke;
• információk az előtörlesztés feltételeiről és azokról a díjakról, amelyeket Önnek akkor kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy a megállapodottnál korábban visszafizeti a kölcsönt;
• ha külföldi pénznemben vesz fel hitelt: néhány példa arra, hogy az átváltási árfolyam milyen hatással lehet az Ön által felvett jelzáloghitelre.

Az egységes európai adatlap egyben lehetővé teszi Önnek, hogy összehasonlítsa a különböző hitelezők ajánlatait, és kiválassza az Önnek leginkább megfelelőt. Ha a hitelező nem bocsátotta rendelkezésére az egységes európai adatlapot, Önnek joga van ezt tőle megkérni.

Legalább 7 nap az ajánlatok összehasonlítására, illetve a szerződéstől való elállásra

Az uniós szabályok értelmében a hitelnyújtó intézetnek vagy a hitelközvetítőnek legalább 7 napot biztosítania kell Önnek az ajánlat kiértékelésére. Egyes EU-országokban a törvény ennél hosszabb időtartamot ír elő.

Attól függően, hogy Ön hol folyamodik kölcsönért, ez az időszak lehet:

• gondolkodási időszak, melyen belül Ön mérlegelheti, hogy az ajánlat megfelel-e Önnek;
• elállási időszak, amelyen belül Ön meggondolhatja magát, és elállhat a már aláírt hitelszerződéstől;
• a kettő kombinációja.

A jelzáloghitel idő előtti visszafizetése

Önnek általában lehetősége van arra, hogy a felvett hitel teljes összegét vagy egy részét a szerződésben foglalt törlesztési határidő előtt visszafizesse. Az idő előtti törlesztés révén Ön csökkentheti a fizetendő kamat összegét, illetve új, kedvezőbb feltételeket nyújtó jelzáloghitel-szerződést köthet egy másik hitelintézettel.

Az egyes országok jogszabályai irányadók arra nézve, hogy a hitelező igényt tarthat-e kártérítésre abban az esetben, ha Ön a megállapodásban foglaltaknál hamarabb visszafizeti a jelzáloghitelt.

A fizetendő kártérítés azonban semmilyen esetben nem haladhatja meg a hitelnyújtónak a végtörlesztésből adódó pénzügyi veszteségét.

Jelzáloghitel-biztosítás, egyéb szolgáltatások

A jelzáloghitel-biztosítás akkor jöhet jól, ha Ön olyan körülményekkel szembesül, amelyek megakadályozzák Önt az adósság törlesztésében – például elhalálozás, betegség vagy a munkahely elvesztése esetén.

A hitelnyújtó intézetek megkövetelhetik Öntől, hogy jelzáloghitel-biztosítást kössön.

Előfordul, hogy a hitelező a jelzáloghitel-megállapodás mellett biztosítást is ajánl Önnek, ez utóbbi igénybevételét azonban nem szabhatja meg a szerződéskötés előfeltételeként.

Önnek minden esetben joga van ahhoz, hogy más biztosítók ajánlatai közül válasszon – de bárhol köti is meg a biztosítást, a biztosítási fedezetnek egyenértékűnek kell lennie azzal, amelyet a hitelnyújtó megkövetel.

A hitelező azonban feltételül szabhatja Önnek, hogy nyisson nála folyószámlát vagy megtakarítási számlát, amelyről a törlesztőrészleteket utalni kell majd.