Hipotekos paskolos

Hipotekos paskola suteikia jums galimybę įsigyti būstą. Hipotekos paskolas siūlo bankai, statybos draugijos ar kiti skolintojai, jos dažnai būna garantuojamos įkeičiant jūsų turtą.

Hipotekos paskolų palūkanos paprastai būna mažesnės, o išmokėjimo terminas – ilgesnis nei vartojamųjų paskolų. Tačiau, jeigu neįvykdote paskolos grąžinimo prievolių, o paskola buvo garantuota įkeitus jūsų nekilnojamąjį turtą, skolintojai gali konfiskuoti ir perparduoti jūsų būstą, kad padengtų paskolą.

Bankai gali savo nuožiūra spręsti, ar patenkinti jūsų hipotekos paskolos prašymą, ar ne. Prieš siūlydamas jums hipotekos paskolą, skolintojas turi įvertint jūsų kreditingumą, t. y. tai, ar ji atitinka jūsų finansines galimybes.

Iš esmės hipotekos paskolą taip pat galite gauti iš skolintojų, įsikūrusių kitose ES šalyse, tačiau jūsų gyvenamoji šalis, kurioje dirbate arba kurioje yra atitinkama nuosavybė, gali turėti įtakos tam, kaip skolintojas įvertins jūsų paraišką.

Vadinasi, labai svarbu suvokti, kaip vertinamas jūsų kreditingumas.

Kreditingumo vertinimas

Prieš sutikdami suteikti jums paskolą skolintojai privalo įvertinti jūsų kreditingumą. Jie tai atlieka atsižvelgdami į įvairius kriterijus, įskaitant:

• jūsų finansinę padėtį (turtą, skolas ir t. t.);
• nuosavybės, kuria garantuojama paskola, vertę.

Dėl to jūsų bus paprašyta nurodyti, kokio dydžio pajamas gaunate, kad skolintojas galėtų patikrinti, ar pajėgsite grąžinti paskolą.

Skolintojas gali siūlyti jums hipotekos kreditą tik tuo atveju, jeigu atlikus įvertinimą nustatyta, kad grąžinti paskolą greičiausiai galėsite.

Skolintojai neretai atsisako suteikti hipotekos kreditą nekilnojamajam turtui, esančiam kitoje šalyje, arba žmonėms, kurie gauna pajamas ne šalyje, kurioje yra bankas, ar joje negyvena, tačiau jie negali diskriminuoti ES piliečių vien dėl jų pilietybės.

Jeigu manote, kad bankas jus diskriminavo dėl pilietybės, galite:

• kreiptis į banką (jo skundų tarnybą), kad gautumėte oficialų raštą, kuriame būtų nurodytos atsisakymo patenkinti jūsų prašymą priežastys;
• jeigu prašymą atsisakyta patenkinti vien dėl jūsų pilietybės, patarimo ir pagalbos kreipkitės į FIN-NET (Finansinių ginčų sprendimo tinklą), kuris tarpininkauja sprendžiant skirtingų šalių vartotojų ir finansinių paslaugų teikėjų, pavyzdžiui, bankų, finansinius ginčus.

Svarbiausia informacija vertinant ir lyginant pasiūlymus

Prieš priimant sprendimą dėl hipotekos paskolos, patartina palyginti įvairių skolintojų pasiūlymus. Jums teikdamas įpareigojantį pasiūlymą, skolintojas taip pat turi jums pateikti Europos standartinį informacijos lapą (ESIL). Šis standartinis dokumentas skirtas tam, kad galėtumėte kuo geriau susipažinti su siūlomo hipotekos kredito sąlygomis.

Europos standartiniame informacijos lape pateikiama informacija:

• paskolos suma;
• paskolos trukmė;
• palūkanų normos rūšis;
• visa grąžintina suma;
• bendros kredito kainos metinė norma – vienu skaičiumi užrašyta visa kredito kaina, išreikšta metine procentine norma. Bendros kredito kainos metinė norma pateikiama tam, kad jums būtų lengviau palyginti skirtingus pasiūlymus;
• bet kokie reguliarūs arba vienkartiniai mokesčiai;
• įmokų skaičius, periodiškumas ir dydis;
• informacija apie paskolos grąžinimo anksčiau termino sąlygas ir mokesčiai, kuriuos turėsite sumokėti, jeigu nuspręsite grąžinti paskolą anksčiau;
• jeigu paskolą imate užsienio valiuta – pavyzdžiai, paaiškinantys galimą valiutos kurso svyravimų poveikį jūsų hipotekos paskolai.

Europos standartinis informacijos lapas suteikia jums galimybę palyginti įvairių kredito teikėjų pasiūlymus ir pasirinkti tą, kuris jums tinka geriausiai. Jeigu šio lapo iš skolintojo negavote, galite jo paprašyti.

Bent 7 dienos pasiūlymui apsvarstyti ir pasitraukti iš sandorio

Pagal ES taisykles, skolintojas arba kredito tarpininkas turi suteikti jums bent 7 dienas pasiūlymui įvertinti. Pagal kai kurių ES šalių nacionalinius įstatymus tam jums skiriama dar daugiau laiko.

Priklausomai nuo šalies, kurioje teikiate paskolos prašymą, tai gali būti:

• apgalvojimo laikotarpis, per kurį galite apsvarstyti, ar pasiūlymas jums tinka;
• laikotarpis, per kurį galite atsisakyti kredito sutarties, kurią jau pasirašėte;
• abu minėti laikotarpiai.

Hipotekos paskolos grąžinimas anksčiau termino

Paprastai visą savo skolą arba jos dalį galite grąžinti anksčiau termino. Taip jums nebereikia mokėti palūkanų už negrąžintą paskolos dalį arba galite pasiimti kitą paskolą palankesnėmis sąlygomis, galbūt iš kito skolintojo.

Nacionalinėmis taisyklėmis apibrėžiama, ar tokiu atveju skolintojas gali reikalauti iš jūsų sumokėti kompensaciją, jeigu hipotekos paskolos sutartį nutraukiate anksčiau numatyto termino.

Jeigu tokia kompensacija numatyta, jokiu atveju ji neturėtų būti didesnė už finansinius nuostolius, kuriuos skolintojas patiria dėl tokio nutraukimo.

Hipotekos kreditų draudimas, kitos paslaugos

Hipotekos kreditų draudimas tampa svarbus tada, kai dėl kokių nors aplinkybių nebegalite grąžinti paskolos, pavyzdžiui, mirties, ligos ar darbo praradimo atveju.

Skolintojas gali pareikalauti, kad sudarytumėte hipotekos kredito draudimo sutartį.

Šią sutartį jis gali jums pasiūlyti kartu su hipotekos kredito sutartimi, kaip vieną paketą, tačiau jis negali kelti sąlygos, kad hipotekos kreditą suteiks tik tuo atveju, jeigu sutiksite imti visą tokį paketą.

Visada galite ieškoti geresnių sąlygų, kurias galbūt gali pasiūlyti kiti draudikai, jeigu pagal kitą draudimo sutartį suteikiama tokio paties lygio draudimo apsauga, kokios reikalauja skolintojas.

Tačiau skolintojas gali įpareigoti jus jo įmonėje atsidaryti einamąją arba taupomąją sąskaitą, iš kurios bus atskaitomos paskolos grąžinimo įmokos.