Fogyasztói hitelre van szüksége? Ne feledje, hogy Ön már a hitelszerződés aláírása előtt uniós jogszabályok védelmét élvezi, amelyek a szerződéstől való elállás jogát is garantálják Önnek, ha úgy hozná a sors.
Alapvető információk az ajánlatok összehasonlítása céljából
Ha Ön úgy dönt, hogy egy termék megvásárlásához hitelt vesz fel, jól teszi, ha előbb összehasonlítja a különböző hitelintézmények ajánlatait. A hitelszerződés aláírása előtt a hitelező köteles Önnek áttekintést adni az adott szerződés feltételeiről, mégpedig egy erre a célra rendszeresített nyomtatvány, az ún. általános európai fogyasztói hiteltájékoztató en alapján. A tájékoztató az alábbiakat foglalja magában:
- a szerződés legfőbb pontjai
- a teljes hitelösszeg és annak költségei
- a teljes hiteldíjmutató (THM-mutató, a hitel fogyasztó által viselt teljes költsége, ideértve a kamatot, a jutalékot, az adókat és az egyéb hiteldíjakat)
- a törlesztőrészletek száma, gyakorisága és mértéke
- a fontos jogi vonatkozások ismertetése
Ezek alapján Ön össze tudja hasonlítani a különböző hitelezők ajánlatait, majd kiválaszthatja az Önnek leginkább megfelelőt. Ha a hitelező nem bocsátotta rendelkezésére a tájékoztatót, Önnek joga van ezt tőle megkérni.
Elállás a hitelszerződéstől
Ha a hitelmegállapodás aláírása után Ön elbizonytalanodik vagy meggondolja magát a hitelfelvétellel kapcsolatban, az aláírástól számítva 14 naptári napig elállhat a szerződéstől. Döntését nem kell megindokolnia, viszont vissza kell fizetnie a felvett összeget a kamattal és a hitelező által már kifizetett, vissza nem térítendő díjakkal együtt.
Konkrét eset
Paolo (Olaszország) mosógépvásárláshoz 1000 euró kölcsönt vett fel egy nem banki hitelintézettől. A szerződés aláírása előtt nagyon kevés információ állt rendelkezésére a hitelről, és nem kapta meg az ilyenkor szokásos általános európai fogyasztói hiteltájékoztatót en sem. Azt mondták neki, hogy a kölcsönt két éven belül kell visszafizetnie, és hogy a hitel kamata mérsékelt lesz.
Miután aláírta a szerződést, Paolo ráeszmélt, hogy a teljes hiteldíjmutató (azaz a hitel teljes összege) nagyon magas. Ekkor úgy döntött, hogy inkább nem is veszi igénybe a hitelt, hanem jobb lehetőségek után néz. Felvette a kapcsolatot egy helyi fogyasztóvédelmi szervezettel, ahol megtudta, hogy 14 napig elállhat a hitelszerződéstől. Ehhez egyszerűen csak levelet kell írnia a hitelintézetnek, és vissza kell fizetnie a már felvett összeget.
Előtörlesztés
Önnek joga van a hitelt a szerződésben megállapított határidő előtt visszafizetni. Tudnia kell azonban, hogy a hitelező az ilyen esetekben igényt tarthat kompenzációra a kiesett bevétele után. A kompenzáció ugyanakkor nem haladhatja meg azt a kamatösszeget, amelyet a határidő előtti visszafizetés időpontja és a szerződésben megállapított időpont közötti időszakban a fogyasztó fizetett volna.
Ezek a szabályok a 200 és 75 000 euró közötti összegű fogyasztói hitelre vonatkoznak, kivéve:
- a jelzálog-fedezetű hitelt
- a föld vagy ingatlan megvásárlása céljából felvett hitelt
- a haszonbérleti vagy bérleti megállapodásokat (amikor nem áll fenn vásárlási kötelezettség)
- a kamat- és díjmentes hitelt, vagy az egy hónapon belül visszatérítendő folyószámlahitelt
- a bírósági végzésből eredő hitelt
- a korlátozott célcsoportnak szóló hitelt
Hitelfelvétel egy másik uniós tagállamban
Előfordulhat, hogy egy bank nem szívesen nyújt hitelt olyan személyeknek, akik nem annak az országnak az állampolgárai, mint ahol az intézmény üzemel, illetve olyan személyeknek, akik a bank székhelyével megegyező ország állampolgárai ugyan, de egy másik tagállamban dolgoznak.
A pénzintézetek szabadon határozhatják meg, milyen kikötésekkel hajlandóak hitelt nyújtani. De ha Ön úgy véli, hogy hátrányos megkülönböztetésben volt része:
- lépjen kapcsolatba a bank panaszirodájával és kérjen tőlük írásbeli nyilatkozatot a hitelkérelem visszautasításának pontos okáról,
- a nyilatkozattal pedig a pénzügyi vitarendezési hálózathoz ( FIN-NET) forduljon segítségért vagy tanácsért. A hálózat feladata, hogy pénzügyi konfliktus esetén a fogyasztó és a pénzügyi szolgáltatást biztosító intézmény, pl. a bank között a közvetítő szerepét játssza.