Navigointipolku

Päivitetty : 30/03/2016

shopping

Asuntolainat

Asunnon oston voi rahoittaa asuntolainalla. Asuntolainoja tarjoavat pankit, asuntorahastot ja muut luotonantajat. Usein lainan vakuutena on ostettava asunto.

Asuntolainalla on yleensä alhaisempi korko ja pidempi takaisinmaksuaika kuin kulutusluotolla. Jos kuitenkin laiminlyöt asuntolainasi maksut ja jos kotisi on lainan vakuutena, luotonantaja voi pakkolunastaa kotisi ja myydä sen lainan maksamiseksi.

Pankit saavat vapaasti päättää, hyväksyvätkö ne asuntolainahakemuksesi. Ennen lainan myöntämistä luotonantaja arvioi luottokelpoisuutesi eli sen, onko sinulla varaa ottaa laina.

Sinulla on periaatteessa myös mahdollisuus saada asuntolainaa luotonantajalta, joka toimii jossakin muussa EU-maassa. Tällöin asuin- tai työmaasi tai kiinteistön sijaintipaikka voivat vaikuttaa siihen, miten luotonantaja arvioi lainahakemuksesi.

Sen vuoksi on tärkeää ymmärtää, miten luottokelpoisuus arvioidaan.

Luottokelpoisuuden arviointi

Luotonantajien on arvioitava luottokelpoisuutesi ennen kuin ne tarjoavat sinulle lainaa. Luottokelpoisuuden arviointi perustuu muun muassa seuraaviin kriteereihin:

  • taloudellinen tilanteesi (omaisuus, velat jne.)
  • lainan vakuutena olevan kiinteistön arvo.

Mahdollinen luotoantaja haluaa tietää, kuinka suuret tulot sinulla on, voidakseen arvioida, pystytkö maksamaan lainan takasin.

Luotonantaja tekee sinulle lainatarjouksen vain, jos arvioinnin tulos on myönteinen eli pystyt todennäköisesti maksamaan lainan takaisin.

Luotonantajat kieltäytyvät usein myöntämästä lainaa toisessa maassa sijaitsevan asunnon ostamista varten tai henkilölle, jonka työ- tai asuinmaa on eri kuin pankin sijaintimaa. Ne eivät kuitenkaan saa syrjiä EU-kansalaista yksinomaan tämän kansalaisuuden perusteella.

Jos pankki on mielestäsi syrjinyt sinua kansalaisuutesi perusteella, voit

  • ottaa yhteyttä pankkiin ("valitukset") ja pyytää siltä kirjallista selvitystä siitä, mistä syystä lainahakemuksesi on hylätty
  • pyytää apua ja neuvoja FIN-NET-verkostosta English (rahoituspalvelualan riitojenratkaisuverkosto), joka toimii välittäjänä kuluttajien ja rahoituspalvelujen tarjoajien, kuten pankkien, välisissä riidoissa.

Tarjousten arvioinnissa ja vertailussa keskeiset tiedot

Kannattaa vertailla eri luotonantajien tarjouksia ennen lainan ottamista. Tehdessään sitovan lainatarjouksen luotonantajan on annettava sinulle myös eurooppalainen standardoitu tietosivu (ESIS). Tietosivun on tarkoitus antaa yleiskuva harkitsemasi asuntolainan ehdoista.

Tietosivulla annetaan seuraavat tiedot:

  • lainan määrä
  • laina-aika
  • korkotyyppi
  • maksettava kokonaismäärä
  • todellinen vuosikorko eli lainan kokonaiskustannukset vuosikorkona ilmaistuna; todellisen vuosikoron perusteella on helpompi verrata eri tarjouksia
  • määräajoin maksettavat tai kertaluonteiset kustannukset
  • maksuerien lukumäärä, maksuvälit ja erien suuruus
  • lainan ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja sen johdosta perittävät maksut
  • esimerkkejä siitä, miten vaihtokurssin muutokset voivat vaikuttaa asuntolainaasi, jos otat lainan ulkomaan valuuttana.

Tietolomakkeen ansiosta voit vertailla eri luotonantajien tarjouksia ja valita niistä sopivimman. Jos et ole saanut tietolomaketta luotonantajaltasi, voit pyytää sitä.

Vähintään seitsemän päivän harkinta-aika

EU-sääntöjen mukaisesti luotonantajan tai ‑välittäjän on annettava sinulle vähintään seitsemän päivää aikaa tarjouksen arvioimiseen. Joissakin EU-maissa on säädetty pidemmästä harkinta-ajasta.

Siitä riippuen, mistä maasta haet lainaa, kyseessä on

  • harkinta-aika, jolloin harkitset tarjousta,
  • aika, jona voit peruuttaa jo allekirjoittamasi luottosopimuksen, tai
  • näiden yhdistelmä.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Yleensä on mahdollista maksaa joko osa lainasta tai koko laina ennenaikaisesti takaisin. Näin sinun ei tarvitse enää maksaa korkoa maksamattomasta velasta, voit vaihtaa edullisempaan asuntolainaan tai voit vaihtaa luotonantajaa.

Tällöin riippuu kunkin maan kansallisista säännöistä, voiko luotonantaja pyytää sinulta korvausta, jos päätät maksaa asuntolainasi takaisin ennakoitua aikaisemmin.

Korvaus ei saa kuitenkaan koskaan ylittää luotonantajalle aiheutuvaa taloudellista tappiota.

Lainavakuutus ja muut palvelut

Lainavakuutus antaa suojaa, jos et pysty maksamaan ottamaasi lainaa takaisin esimerkiksi kuolemantapauksen, sairauden tai työpaikan menettämisen vuoksi.

Luotonantaja voi vaatia sinua ottamaan lainavakuutuksen.

Luotonantaja voi ehdottaa sinulle lainan ja lainavakuutuksen yhdistelmää, mutta vakuutuksen ottaminen ei saa olla ehtona lainan saamiselle.

Voit aina vapaasti pyytää parempia tarjouksia muilta vakuutuksenantajilta, kunhan tarjottu suoja vastaa luotonantajan vaatimuksia.

Luotonantaja voi kuitenkin velvoittaa sinut avaamaan maksu- tai säästötilin konttorissaan lainan takaisinmaksua varten.

EU-lainsäädäntö
Tarvitsetko asiantuntija-apua?
Apua ja neuvontaa

Tässä tapauksessa EU:n 28 jäsenmaata sekä Islanti, Liechtenstein ja Norja.

Retour au texte en cours.