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Déclaration de M. Barnier à la suite de l’accord conclu lors du trilogue sur la directive crédits hypothécaires

Commission Européenne - MEMO/13/365   22/04/2013

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Commission européenne

MÉMO

Bruxelles, le 22 avril 2013

Déclaration de M. Barnier à la suite de l’accord conclu lors du trilogue sur la directive crédits hypothécaires

Je salue l’accord trouvé ce soir sur la directive «crédits hypothécaires».

La crise financière a commencé par la débâcle des subprimes aux États-Unis, où des crédits hypothécaires ont été octroyés sans vérification des capacités de remboursement des emprunteurs, et où des consommateurs mal informés et souvent vulnérables ont été encouragés à prendre des risques excessifs. On a constaté des excès du même ordre en Europe, par exemple avec la bulle immobilière en Espagne et en Irlande, qui, inévitablement, a fini par éclater, avec de lourdes conséquences pour le secteur financier et pour l’économie dans son ensemble. Et il y a eu, dans les faits, beaucoup trop de situations dramatiques pour ceux qui ont perdu leur habitation parce qu'ils ne pouvaient plus rembourser leur crédit hypothécaire.

La nouvelle directive contribuera à mettre un terme à ces excès et à encourager des pratiques de prêt plus responsables. Les consommateurs bénéficieront enfin de la protection qu'ils sont en droit d'attendre. Ils seront mieux informés et pourront choisir le produit hypothécaire qui répond le mieux à leurs besoins, au meilleur prix, tout en étant pleinement conscients des risques qu’ils prennent.

La directive aura également des effets positifs sur les pourvoyeurs de crédits hypothécaires, qui jouent un rôle clé dans l’économie. Deux tiers des prêts, dans les portefeuilles, sont des crédits hypothécaires. La directive garantira que les prêteurs hypothécaires satisfont à de nouvelles normes professionnelles et renforcera la concurrence. Elle posera les fondements d’un marché hypothécaire à l’échelle européenne permettant aux prêteurs de tirer enfin pleinement parti du marché unique et de ses 500 millions de consommateurs grâce à un passeport européen.

Je tiens à remercier tous ceux qui ont participé aux négociations, parfois difficiles, qui ont débuté en mars 2011, et notamment le rapporteur, M. Sánchez Presedo, et les rapporteurs fictifs, M. Schwab, M. Pallone, M. De Backer, Mme Ford et M. Giegold, ainsi que les présidences polonaise, danoise et chypriote et irlandaise. J'attends maintenant avec impatience la confirmation de cet accord politique par le Parlement européen et le Conseil dans les prochaines semaines.

Background

The Mortgage Credit Directive (Directive on credit agreements relating to residential immovable property – see IP/11/383 and MEMO/11/205) will introduce for the first time European-wide standards for the conduct of the credit worthiness assessment in the mortgage credit area. Where the result of such assessment is negative, the creditors will no longer be allowed to hand out mortgage credits.

The Directive will not only put a brake on the excesses of the past, but will also offer the mortgage credit providers new opportunities to take full advantage of the Single Market with its 500 million consumers. Provided that credit intermediaries are properly authorised, registered and supervised at national level, they will receive a European passport and can look for new business opportunities in any of the 27 Member States.

But above all, the new Directive will include a number of important elements that go beyond a mere crisis response, for the benefit of consumers:

  • Creditors will be obliged to hand out to consumers a standardised information sheet (ESIS) that will allow them to shop around to identify the best and cheapest credit offer for their needs.

  • The ESIS will be user-friendly and will also include detailed information on the characteristics of the loan on offer. Consumers will, for instance, be alerted to the risks associated with the offer, e.g. in relation to variable rate loans and foreign currency loans.

  • Measures against misleading advertising will also introduced.

  • Mortgage credit providers will also need to respect high-level principles in their direct contacts with their clients, such as taking account of the consumer’s real interests, ensuring that the remuneration structures do not incite excessive risk taking, and disclosing any links between the credit intermediary and the creditor.

  • Concrete performance quality standards for staff will also be introduced (e.g. obligation for staff to possess the appropriate knowledge and competences in fields identified, obligation to provide adequate explanations at pre-contractual stage, standards for advisory services).

  • Consumers will also profit from more competition through a general ban on tying practices1. Tied mortgage products that have proven to be beneficial to consumers in the past (e.g. some insurance or savings products) or future products that will be assessed positively will still be allowed.

  • The Directive will grant consumers a general right to repay their loans early. Member States will have the choice to impose that in such cases creditors should receive a fair compensation.

  • Consumers will benefit from a guaranteed period of time before being bound by an agreement for a mortgage (through a period of reflection, a right of withdrawal, or both).

  • Property valuations, if conducted, will need to respect principles in line with the Financial Stability Board2.

The Directive will also require creditors to apply reasonable forbearance when being confronted with consumers in serious payment difficulties.

1 :

'Tying practice' means the offering or the selling of a credit agreement in a package with other distinct financial products or services where the credit agreement is not made available to the consumer separately.

2 :

FSB principles on sound and responsible mortgage underwriting practices.


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