EUROPA

ÖSSZEFOGLALÓ

Ennek az irányelvnek a célja, hogy megteremtse a jogi kereteket egy olyan integrált pénzforgalmi piac létrehozásához, amelyben felszámolják az új szolgáltatók piacra lépésének akadályait. További célja, hogy ösztönözze a versenyt, és szélesebb választékot biztosítson a pénzforgalmi szolgáltatások igénybe vevőinek. Végül pedig, az irányelv nagyfokú védelmet garantál azáltal, hogy követelményeket szab a tájékoztatásra vonatkozóan, és meghatározza a pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó és igénybe vevő felek jogait és kötelezettségeit.

Hatály

Ez az irányelv a Közösség területén működő pénzforgalmi szolgáltatókra irányul, és az euróban, valamint az Európai Unió (EU) egyéb országai pénznemében teljesített kifizetéseket szabályozza. Az irányelv nem vonatkozik a készpénzben vagy papíralapú csekkel történő fizetésekre, a pénzforgalmi intézmények általi hitelnyújtásra pedig kizárólag abban az esetben terjed ki, ha az szorosan kapcsolódik valamely pénzforgalmi szolgáltatáshoz.

Az irányelv a pénzforgalmi szolgáltatók alábbi hat kategóriáját különbözteti meg:

• hitelintézetek (a hitelintézetek tevékenységének megkezdéséről szóló irányelv meghatározása szerint), beleértve a fióktelepeket, illetve az EU-n belüli és azon kívüli székhellyel rendelkező hitelintézeteket;
• pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó postai elszámolóközpontok;
• elektronikuspénz-kibocsátó intézmények (az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények tevékenységéről és prudenciális felügyeletéről szóló irányelv meghatározása szerint);
• pénzforgalmi intézmények (olyan természetes vagy jogi személyek, akik/amelyek erre vonatkozó engedéllyel rendelkeznek);
• az Európai Központi Bank és a nemzeti központi bankok, amennyiben nem monetáris hatósági vagy egyéb hatósági jogkörben járnak el;
• a tagállamok, illetve regionális vagy helyi hatóságaik, amennyiben nem hatósági jogkörben járnak el.

Az engedély megszerzésének feltételei

A pénzforgalmi szolgáltatások nyújtásának megkezdéséhez szükséges a vonatkozó engedély előzetes beszerzése. Az engedélyt a székhely szerinti tagállam illetékes hatóságainál kell kérelmezni, és az csak valamely tagállamban letelepedett jogi személynek adható ki. Az engedélykérelemhez részletes információkat kell mellékelni, beleértve többek között a működési tervet, az üzleti tervet, az adminisztratív és számviteli folyamatok leírását, a belső ellenőrzési mechanizmusokat, a kockázatkezelési eljárásokat és a szervezeti felépítést.

Az engedély megszerzésének feltétele, hogy a pénzforgalmi intézmény megbízható vállalatirányítási rendszerrel rendelkezzen. Másrészről, az illetékes hatóságok megtagadhatják az engedély kiadását, amennyiben nincsenek meggyőződve a befolyásoló részesedéssel rendelkező részvényesek vagy tagok alkalmasságáról.

Az irányelv előírja, hogy a pénzforgalmi intézmények az engedélyezés időpontjában indulótőkével – amelynek összege a pénzforgalmi intézmény által nyújtott pénzforgalmi szolgáltatásoktól függ –, valamint állandó szavatolótőkével rendelkezzenek.

Az engedély megszerzését követően a pénzforgalmi intézmény az egész EU területén nyújthat pénzforgalmi szolgáltatásokat a szolgáltatásnyújtás vagy a letelepedés szabadsága alapján. Az engedély visszavonását minden esetben indokolni kell, és arról az érintetteket, valamint a nyilvánosságot tájékoztatni kell.

A pénzforgalmi intézmény részére kibocsátott engedély valamennyi tagállamban érvényes, és rögzítésre kerül egy rendszeresen frissített, online hozzáférhető közösségi nyilvántartásban.

Illetékes hatóságok

A tagállamoknak meg kell jelölniük a pénzforgalmi intézmények felügyeletéért felelős illetékes hatóságaikat. Ezeknek a hatóságoknak állami szervezeteknek, vagy a nemzeti jog illetve az erre feljogosított állami hatóságok által elismert szervezeteknek kell lenniük, amelyek függetlenek a gazdálkodó szervezetektől. Az illetékes hatóságok kötelesek egymással együttműködni, valamint biztosítani a hivatali titoktartást.

Az illetékes hatóságok jogosultak többek között arra, hogy az ellenőrzéshez szükséges bármilyen információt kérjenek a pénzforgalmi intézménytől, ajánlásokat és iránymutatásokat adjanak ki, kötelező erejű közigazgatási rendelkezéseket hozzanak, engedélyeket függesszenek fel vagy vonjanak vissza, illetve szankciókat alkalmazzanak a pénzforgalmi intézményekkel szemben.

Átláthatósági és tájékoztatási követelmények

Az irányelv világosan és tömören határozza meg az összes pénzforgalmi szolgáltatóra érvényes tájékoztatási követelményeket az egyszeri fizetési műveletekre, illetve a keretszerződésen alapuló fizetési műveletekre vonatkozóan (ez utóbbi szerződés sorozatos fizetési műveleteket szabályoz).

A dokumentum konkrétan az alábbiakat határozza meg:

• az előzetesen közlendő feltételek (a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtójának és igénybe vevőjének jogai és kötelezettségei, díjak, hatályos jogszabályokra vonatkozó információk, panasztételi és jogorvoslati lehetőségek stb.);
• a pénzforgalmi szolgáltatás igénybe vevőjének kérésére a fizetési művelet végrehajtása előtt nyújtandó információk (teljesítési határidő, jutalékok, díjak és költségek);
• a fizető fél részére a fizetési művelet végrehajtását követően nyújtandó információk (a művelet és a kedvezményezett azonosítója, teljes összeg, díjak és jutalékok összege, alkalmazott átváltási árfolyam);
• a kedvezményezett részére az összeg beérkezését követően nyújtandó információk (a fizető fél azonosítója, átutalt teljes összeg, felszámított díjak és jutalékok összege, árfolyam).

A pénzforgalmi szolgáltatások igénybe vevőinek és nyújtóinak jogai és kötelezettségei

Az irányelv különféle szabályokat határoz meg a pénzforgalmi szolgáltatások igénybe vevőinek jogaival és kötelezettségeivel kapcsolatban, például az alábbiakat:

• egynapos teljesítési határidő: az euróban vagy az euróövezeten kívüli tagállam pénznemében történő fizetési műveleteknél, továbbá az olyan fizetési műveleteknél, amelyek során egyetlen, az euró és egy euróövezeten kívüli tagállam pénzneme közötti átváltás történik – feltéve, hogy az átváltást az euróövezeten kívüli tagállamban végzik –, a fizetési megbízás összegét legkésőbb az elfogadást követő első munkanap végéig jóvá kell írni a kedvezményezett pénzforgalmi számláján. A 2012. január 1-jéig tartó átmeneti időszak során azonban a fizető fél és annak pénzforgalmi szolgáltatója ettől eltérő határidőben is megállapodhat, amennyiben az nem haladja meg a három napot;
• a pénzforgalmi szolgáltató felelőssége a fizetési művelet teljesítésének elmaradása vagy hibás teljesítése esetén. A pénzforgalmi szolgáltató objektív felelőssége áll fenn, amennyiben a műveletre az EU határain belül kerül sor;
• a pénzforgalmi szolgáltatás igénybe vevőjének felelőssége a fizetési eszközzel való visszaélés esetén (legfeljebb 150 euróig terjed). Ez a szabály azonban nem vonatkozik a pénzforgalmi szolgáltatásokat igénybe vevő társaságokra;
• a teljes összeg elvének bevezetése, amely szerint a fizetési megbízáson szereplő teljes összeget jóvá kell írni a kedvezményezett részére, bármilyen levonás nélkül;
• visszatérítési feltételek, amennyiben olyan fizetési műveletet engedélyeztek, amely nem lett volna engedélyezhető;
• visszavonási feltételek, amelyek alapján a pénzforgalmi szolgáltatás igénybe vevőjének lehetősége van elutasítani egy kifizetést, amelyet tévedésből hozzá rendeltek. A pénzforgalmi szolgáltató felelőssége annak bizonyítása, hogy a kérdéses műveletet hitelesítették, rögzítették és könyvelték, és végrehajtása során nem történt technikai hiba.