EUROPA

TIIVISTELMÄ

Direktiivillä pyritään lähentämään kulutusluottoja koskevia jäsenvaltioiden lakeja, asetuksia ja hallinnollisia määräyksiä rajat ylittävien palvelujen tarjoamisen helpottamiseksi. Lisäksi sillä parannetaan sopimusehtojen tarjoamaa avoimuutta ja kuluttajansuojan tasoa.

Direktiiviä ei voida kuitenkaan soveltaa luottosopimuksiin, mikäli

• sopimuksen vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen
• sopimuksen tarkoituksena on maa-alueen tai rakennuksen omistusoikeuden hankkiminen
• luoton kokonaismäärä on alle 200 euroa tai yli 75 000 euroa
• sopimus on vuokra- tai leasingsopimus, jossa ei ole määräystä velvoitteesta lunastaa sopimuksen kohdetta
• sopimuksen mukaan luotto myönnetään korotta ja ilman muita maksuja tai tilinylitysmahdollisuutena
• sopimus on tehty sijoituspalveluyrityksen kanssa
• sopimus on seuraus tuomioistuimen tekemästä päätöksestä
• sopimuksessa on kyse olemassa olevan velan maksamisesta tai vakuudesta
• sopimus koskee lainoja, joita on myönnetty rajatulle yleisölle.

Jäsenvaltiot voivat myös soveltaa vähemmän sitovia säännöksiä organisaatioihin, joilla on sosiaalinen tarkoitus ja jonka toiminnasta hyötyvät ainoastaan sen jäsenet, kun ne tarjoavat tavanomaista markkinoilla vallitsevaa korkoa alhaisempaa vuosikorkoa.

Ennen sopimuksen tekoa luotonantajan * tai luotonvälittäjän * on annettava hyvissä ajoin selkeitä tietoja tarjotun luoton ominaispiirteistä. Näitä ovat erityisesti

• luottosopimuksen kesto
• luoton kokonaismäärä
• lainakorko ja siihen sovellettava viitekorko
• todellinen vuosikorko * ja kuluttajan maksettavaksi tuleva kokonaismäärä *
• maksujen suuruus, lukumäärä ja maksuvälit
• tavaran tai palvelun käteishinta, kun kyse on sen maksun lykkäyksenä myönnettävästä luotosta tai liitännäisestä luottosopimuksesta
• sopimukseen liittyvät tai siitä seuraavat kustannukset
• sopimusvelvoitteet
• kuluttajan oikeudet
• maksujen myöhästymisestä tai maksamatta jättämisestä koituvat seuraukset
• vakuudet.

Kuluttajat saavat nämä tiedot direktiivin liitteessä II olevalla vakiomuotoisella lomakkeella.

Sopimuksen tekoa edeltävän tiedonantovelvoitteen lisäksi luotonantajan on annettava kuluttajalle riittäviä selvityksiä, jotta tämä pystyy valitsemaan tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa soveltuvan luottosopimuksen. Lisäksi luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä ja kunnioitettava kuluttajan oikeutta saada tieto luottohakemuksen hylkäämisestä.

Sopimuksessa on esiteltävä valitun luottotarjouksen olennaiset ominaisuudet. Mikäli lainakorkoa * muutetaan, kuluttajalle ilmoitetaan uudelleen maksujen suuruus, lukumäärä ja maksuvälit.

Kuluttaja voi harjoittaa peruuttamisoikeutta ilmoittamalla aikeistaan luotonantajalle, eikä päätöksestä tarvitse esittää perusteluja. Peruutus on tehtävä neljäntoista päivän kuluessa luottosopimuksen tekemisestä.

Kuluttajalla on myös mahdollisuus velan ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Tätä oikeutta voidaan harjoittaa milloin tahansa, ja velkojan on saatava oikeudenmukainen ja objektiivisesti perusteltu korvaus.

Jäsenvaltiot huolehtivat siitä, että luotonantajat ja luotonvälittäjät täyttävät velvollisuutensa. Ne varmistavat, että riippumaton viranomainen valvoo toimintaa.

Taustaa

Tällä direktiivillä kumotaan direktiivi 87/102/ETY kuluttajansuojan vahvistamiseksi. Se on pantava jäsenvaltioissa täytäntöön ennen 12 päivää toukokuuta 2010.