Zmluvy o spotrebiteľskom úvere (do roku 2026)

 

ZHRNUTIE K DOKUMENTU:

Smernica 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere

AKÝ JE CIEĽ TEJTO SMERNICE?

• Harmonizujú sa ňou pravidlá Európskej únie (EÚ) týkajúce sa úverov poskytovaných spotrebiteľom, ktorí si požičiavajú finančné prostriedky na nákupy tovarov a služieb (dovolenky, tovar, nové autá atď.).
• Jej cieľom je otvoriť trh spotrebiteľských úverov EÚ a zároveň zlepšiť transparentnosť zmluvných podmienok a úroveň ochrany spotrebiteľa.
• Smernica bola zrušená smernicou (EÚ) 2023/2225 (pozri súhrn), avšak v platnosti zostáva do 20. novembra 2026.

HLAVNÉ BODY

Táto smernica sa nevzťahuje na zmluvy o úveroch:

• ktoré sú zabezpečené hypotékou a regulované smernicou 2014/17/EÚ o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie,
• ktorými sa nadobúda pozemok alebo majetok, ktoré sa tiež regulujú smernicou 2014/17/EÚ,
• pri ktorých je čiastka nižšia ako 200 EUR alebo vyššia ako 75 000 EUR, avšak najneskôr do 21. marca 2016 (dátum, do ktorého mala byť smernica 2014/17/EÚ transponovaná do práva v členských štátoch EÚ) sa smernica mala uplatňovať na zmluvy o úvere bez záruky, pri ktorých je čiastka vyššia ako 75 000 EUR, ktorých účelom je renovácia nehnuteľnosti na účely bývania.

Reklama na úver, ktorá obsahuje aspekty týkajúce sa nákladov spojených s týmto úverom (napríklad úrokovú sadzbu), musí poskytovať štandardné informácie vychádzajúce z reprezentatívneho príkladu, ktoré okrem iného obsahujú:

• úrokovú sadzbu a podrobnosti o nákladoch,
• výšku úveru,
• ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá v percentuálnej podobe vyjadruje všetky povinné náklady na získanie úveru (úroková sadzba úveru, správny poplatok, povinné poistné, poplatky za záruku atď).

Fáza pred uzavretím zmluvy

Vo fáze pred uzavretím zmluvy musí veriteľ v dostatočnom predstihu poskytnúť zrozumiteľné informácie o hlavných prvkoch úveru, ktorý ponúka. To okrem iného zahŕňa:

• trvanie zmluvy o úvere,
• celkovú výšku úveru,
• úrokovú sadzbu a podmienky, ktoré sa vzťahujú na túto sadzbu,
• ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú výšku sumy, ktorú je spotrebiteľ dlžný,
• výšku, počet a frekvenciu splátok,
• poplatky, ktoré súvisia so zmluvou alebo z nej vyplývajú,
• dôsledky oneskorených splátok a neplnenia.

Spotrebitelia by mali dostávať informácie v štandardizovanom formáte.

Nariadením (EÚ) 2016/1011 sa mení smernica 2008/48/EC, pričom sa ním od veriteľa vyžaduje, aby vo fáze pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere, keď zmluva o úvere odkazuje na referenčnú hodnotu, poskytol názov tejto referenčnej hodnoty a jej administrátora a potenciálne dôsledky pre spotrebiteľa.

Zmluva o úvere

Zmluva o úvere musí obsahovať aj podobné informácie v podobnom formáte, aký bol poskytnutý počas fázy pred uzavretím zmluvy.

Veritelia musia:

• poskytnúť spotrebiteľom primerané vysvetlenie, aby si mohli vybrať zmluvu, ktorá spĺňa ich potreby a zodpovedá ich finančnej situácii,
• posúdiť úverovú bonitu svojich spotrebiteľov pred podpísaním zmluvy a informovať spotrebiteľa o výsledku a podrobnostiach použitej úverovej databázy, ak je ich žiadosť o úver zamietnutá.

Spotrebitelia musia:

• mať možnosť v lehote do 14 dní od zmluvy odstúpiť bez uvedenia dôvodu,
• mať právo na predčasné splatenie úveru kedykoľvek za predpokladu, že sa veriteľovi poskytne spravodlivá a objektívne opodstatnená kompenzácia.

Zrušenie

Smernica sa ruší smernicou (EÚ) 2023/2225 od 20. novembra 2026. Všeobecnými cieľmi novej smernice je znížiť akékoľvek nevýhody pre spotrebiteľov, ktorí si berú úvery na meniacom sa trhu, a uľahčiť cezhraničné poskytovanie spotrebiteľských úverov a konkurencieschopnosť vnútorného trhu v súlade s pôvodným cieľom smernice.

ODKEDY SA PRAVIDLÁ UPLATŇUJÚ?

Smernica mala byť transponovaná do vnútroštátnych právnych predpisov do 11. júna 2010. Tieto pravidlá by sa mali uplatňovať od rovnakého dátumu.

KONTEXT

Ďalšie informácie:

• Spotrebiteľské úvery a pôžičky (Európska komisia)
• Zmluvy o spotrebiteľských úveroch – revízia pravidiel EÚ (Európska komisia).

HLAVNÝ DOKUMENT

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS (Ú. v. EÚ L 133, 22.5.2008, s. 66).

Následné zmeny smernice 2008/48/ES boli zapracované do pôvodného dokumentu. Toto konsolidované znenie slúži len na dokumentačné účely.

SÚVISIACE DOKUMENTY

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2225 z 18. októbra 2023 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice 2008/48/ES (Ú. v. EÚ L, 2023/2225, 30.10.2023).

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ)2021/2167 z 24. novembra 2021 o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2014/17/EÚ (Ú. v. EÚ L 438, 8.12.2021, s. 1).

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28.2.2014, s. 34).

Pozri konsolidované znenie.

Posledná aktualizácia 03.11.2023