EUROPA

ΣΥΝΟΨΗ

Η παρούσα οδηγία στοχεύει στην εναρμόνιση των νομοθετικών, ρυθμιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών σε θέματα καταναλωτικών πιστώσεων, για την ευκολότερη παροχή διασυνοριακών υπηρεσιών. Βελτιώνεται η διαφάνεια των συμβατικών όρων και το επίπεδο προστασίας των καταναλωτών.

Ωστόσο η οδηγία δεν έχει εφαρμογή σε συμβάσεις πίστωσης οι οποίες:

• εξασφαλίζονται με υποθήκη·
• συνάπτονται για την απόκτηση εγγείου ιδιοκτησίας ή κτιρίου·
• ανέρχονται σε συνολικό ποσό κατώτερο των 200 ευρώ ή ανώτερο των 75 000 ευρώ·
• αφορούν μίσθωση άνευ υποχρεώσεως αγοράς ή χρηματοδοτική μίσθωση·
• είναι άτοκες, χωρίς επιβαρύνσεις ή με τη μορφή δυνατότητας υπερανάληψης·
• συνάπτονται με επενδυτική επιχείρηση·,
• είναι προϊόν δικαστικής απόφασης·
• αφορούν το διακανονισμό ή την εγγύηση ενός χρέους·
• αφορούν δάνεια που χορηγούνται σε περιορισμένο κοινό.

Τα κράτη μέλη μπορούν επίσης να εφαρμόσουν ένα καθεστώς λιγότερο περιοριστικό σε οργανισμούς με κοινωνικό σκοπό και με δραστηριότητες επωφελείς μόνο για τα μέλη τους, όταν αυτοί προτείνουν συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο κατώτερο από το σύνηθες στην αγορά.

Στη φάση πριν από τη σύναψη της σύμβασης,ο πιστωτικός φορέας * ή οι μεσίτες του * οφείλουν να παρέχουν εγκαίρως σαφείς πληροφορίες σχετικά με τα βασικά χαρακτηριστικά της προτεινόμενης πίστωσης. Ειδικότερα προσδιορίζονται:

• η διάρκεια της σύμβασης πίστωσης·
• το συνολικό ποσό της πίστωσης·
• το χρεωστικό επιτόκιο και το επιτόκιο αναφοράς·
• το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο * και το συνολικό ποσό που οφείλει ο καταναλωτής *·
• το ποσό, ο αριθμός και η περιοδικότητα των καταβολών·
• η τιμή τοις μετρητοίς ενός αγαθού ή μίας υπηρεσίας που παρέχεται με τη μορφή πίστωσης προθεσμιακής καταβολής ή συνδεδεμένης σύμβασης πίστωσης·
• έξοδα που συνδέονται με ή προκύπτουν από τη σύμβαση·
• οι συμβατικές υποχρεώσεις·
• τα δικαιώματα των καταναλωτών·
• οι συνέπειες από τις καθυστερήσεις και τις αθετήσεις καταβολής·
• οι εγγυήσεις.

Οι καταναλωτές βρίσκουν τις εν λόγω πληροφορίες σε τυποποιημένο έντυπο στο παράρτημα ΙΙ της παρούσας οδηγίας.

Εκτός από την υποχρέωση παροχής πλήρους πληροφόρησης πριν από τη σύναψη της σύμβασης, οι πιστωτικοί φορείς πρέπει να παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στους καταναλωτές, ώστε οι τελευταίοι να επιλέγουν τη σύμβαση που αρμόζει στις ανάγκες τους και την οικονομική τους κατάσταση. Οι πιστωτικοί φορείς πρέπει επιπλέον να αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους προτού συνάψουν σύμβαση, πάντοτε σεβόμενοι το δικαίωμα των καταναλωτών στην πληροφόρηση όταν η αίτηση πίστωσης απορρίπτεται.

Η σύμβαση πρέπει να επαναλαμβάνει τα βασικά στοιχεία που χαρακτηρίζουν την επιλεχθείσα προσφορά πίστωσης. Σε περίπτωση μεταβολής του χρεωστικού επιτοκίου *, ο καταναλωτής ενημερώνεται για το νέο ποσό, τον αριθμό και την περιοδικότητα των καταβολών.

Οι καταναλωτές μπορούν να ασκήσουν το δικαίωμα υπαναχώρησης που έχουν, γνωστοποιώντας την πρόθεσή τους στον πιστωτικό φορέα, χωρίς ανάγκη αιτιολόγησης της απόφασής τους. Έχουν γι’ αυτό προθεσμία δεκατεσσάρων ημερών από τη σύναψη της σύμβασης.

Οι καταναλωτές δύνανται επίσης να προβούν σε πρόωρη εξόφληση της οφειλής τους. Δικαιούνται να ασκήσουν αυτό το δικαίωμα ανά πάσα στιγμή, με την προϋπόθεση ότι η αποζημίωση του πιστωτικού φορέα θα είναι εύλογη και αντικειμενικά αιτιολογημένη.

Τα κράτη μέλη φροντίζουν ώστε οι πιστωτικοί φορείς και οι μεσίτες πιστώσεων να εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους. Διασφαλίζουν τη διεξαγωγή ελέγχων από ανεξάρτητη αρχή.

Πλαίσιο

Η παρούσα οδηγία καταργεί την οδηγία 87/102/ΕΟΚ με σκοπό να ενισχύσει την προστασία των καταναλωτών. Πρέπει να εφαρμοστεί στα κράτη μέλη πριν από τις 12 Μαΐου 2010.